Міскодінг

Швидше за все, невдовзі багато хто відчує на собі складнощі з переказами з карти на карту. Не панікуйте, перекази будуть працювати, але будьте готові до певних нововведеннь при переказах.

Чому так сталося і чого чекати?

Протягом останніх місяців держава щільно взялася за гральний бізнес. Хто хоч трохи відслідковує новини, чув про те, що найбільші гравці на цьому ринку втратили ліцензії або припинили роботу. 

Здається, який зв’язок між тим, що закрили онлайн казино і тим, що мені треба скинути комусь з рідних чи знайомих гроші на картку?

Ви можете сказати, що ці дві речі ніяк не пов’язані, тобто впливу немає. Насправді вплив є. І дуже суттєвий. Тому що після введення вами номера карти на сайті, або ж використання Apple чи Google Pay, починається багато процесів, які платник не помічає. Так само, як в автомобілі ви не бачите обертів двигуна під капотом, так само і в процесі оплати відбувається доволі складний процес списання грошей з карти. І інколи казино робили махінації “під капотом”, навіть не показуючи клієнту, що відбувається насправді. Тобто, коли гравець поповнював свій гральний баланс, він насправді не робив переказ в казино чи букмекерську контору, а технічно робив переказ зі своєї карти на чиюсь іншу карту, яку казино йому вказали для поповнення свого балансу. Таким чином можна було створювати сірі зони (такі нелегальні “накопичувальні резервуари”), де кошти чекали свого розподілу. А потім за вказівкою гральної компанії гроші не доходили до казино, а переливалися іншому гравцю, який хотів отримати свій виграш на картку. Справа в тому, що доволі велика частка грального бізнесу працювала поза законним полем або в дуже сірій зоні (ось чому така діяльність і не може продовжуватися далі). 

Можливо, ви десь чули такий термін - міскодінг. Це якраз і означає, що гроші списуються, але не так, як повинні. Простий приклад з життя - власник книжкового магазина отримав термінал для прийому оплат з карт клієнтів. Попрацювавши певний час, власник вирішив змінити асортимент магазину, припинив продавати книжки, а почав продавати косметику. Ніби то немає проблем. Але якщо він не перереєстрував термінал, то буде той самий міскодінг. Ці транзакції в усіх системах будуть рахуватися як продажи книжок. Як мінімум, виникне повний безлад у користувачів кешбеків на ці категорії товарів. Приклад може бути і більш зловмисний. Продавець спеціально шукає термінал з пільговою категорією списання грошей, яка дозволяє економити на комісіях або не платити податки. Яскравий приклад - всі онлайн-продажи, де вас просять “скинути на карту”.

Останні обмеження переказів якраз і борються з таким “міскодінгом”, коли клієнт вважає, що робить офіційну оплату, а “під капотом” відбувається геть інша історія, що міняє оплату на переказ з карти на карту. А тепер трохи про розмір проблеми. Згідно відкритих даних, опублікованих на NV, обсяг операцій в геймінгу був до 30 млн доларів на день, а суми, які приховували через міскодінг сягали 3 млн $ НА ДЕНЬ! Якщо порахувати за рік, то сума несплачених внаслідок таких схем податків - 12 мільярдів гривень за 2022 рік. 

Ще про результати боротьби з міскодінгом, озвучені Залізним нардепом:

“Результат за 6-ть місяців 2023 такий: вже 2,94 млрд грн податків. Тобто у 14-ть разів більше ніж за аналогічний період 2022-го. 851 млн грн лише за травень. За місяць!!!) Тут прийшов податок на прибуток+ закрили багато шлюзів ще, але вже непогано. Це в 4 рази більше ніж було за весь 2021-ий рік)”

Розумієте, було за що боротися.

Що ж усіх потенційно чекає?

1. Посилена верифікація відправника коштів. Будуть вводитися або додаткові перевірки через банк-ID / Дія, або ж буде пропонуватися залогінитися в додаток банку, щоб довести, що Ви є конкретна людина. Це потрібно для того, щоб точно знати, хто робить переказ.

2. Усі можливі методи боротьби з простими ботами: Captcha, блокування небезпечних IP-локацій, аналіз швидкості та повторюваності кліків та інші показники протидії ботам. Так, це не проблема для живих людей, хоча і неприємність у зайвих кліках. Але ж гонка розробки ботів з боку казино та протидії з боку фродмоніторінга ніколи не зупиняється. Згадайте, раніше достатньо було однієї галочки “я не робот”, а зараз декілька варіантів картинок з вибором зображень. Тому інколи і фродмоніторінг може заблокувати живу людину, яка виглядає трохи підозріло, сприйнявши її за бота. 

3. Неможливість сплатити з певних локацій, які були помічені в трафіку на гральний бізнес. Особливо це стосується тих, хто полюбляє користуватися VPN. Якщо транзакція не проходить - “повертайтеся” в Україну.

4. Платіжним установам на рівні додатків чи сайтів треба протистояти всім потенційним спробам робити міскодінг. Це означає, що певна частка законних переказів чи платежів можуть здатися фродмоніторингу підозрілими і вони будуть заблоковані.

5. Казино намагаються вигадувати підставні сайти, надсилати замасковані посилання на оплату, а платіжні установи блокують такі спроби, обмежуючі доступні раніше технології типу iframe для того. щоб платник гарантовано бачив, на що він погоджується “під капотом”. Це може раптом зробити непрацездатними якісь цілком законні сайти, якщо там є такі технології.

6. Людський фактор - це найбільша проблема цього сегменту. Люди самі заходять в переказ з карти на карту і кидають гроші туди, куди їм каже казино. На жаль, це неможливо відслідкувати в повністю автоматичному режимі, бо переказ робить жива людина (так само, як і перекази рідним та близьким). Як це вплине на людей, які роблять звичайні перекази? Поки не відомо, але скоріш за все стануть меншими ліміти на перекази з карти на карту чи з’являться якісь додаткові обмеження, які будуть стосуватися всіх.

7. Або ж закриється можливість сплатити з карток інших банків. Якщо ви робили перекази в своєму онлайн-банкінгу з будь-яких карток, тепер можливі обмеження в оплатах з карток інших банків. Відмови можуть стосуватися також різних карток, що використовуються, кількості переказів, суми поповнення або ж загальної суми операцій за період. 

8. Можлива і заборона або обмеження транзакцій з онлайн-купівлі товарів та послуг в країнах, які важко контролювати. Монобанк повідомив, що закрив майже всю Африку. Це не стосується переказу на карту друзям та родичам, але може когось вразити, хто дійсно там купує онлайн (я особисто не знаю таких).

Але ж гравці - люди ризикові. Жага виграшу і можливість втрати штовхає їх на такі речі, які інша людина не зробила б. Гравці готові переказувати гроші невідомо куди, очікуючи (можливо) побачити їх на своєму гральному балансі. Так само у випадку бажання отримати виграні гроші на карту, гравець готовий йти на ризик використання “сірих” схем, щоб уникнути додаткових податків.

Скажу відверто, поки гравці готові на таку поведінку, буде дуже важко відфільтрувати перекази рідним та близьким від переказів одного гравця іншому. Але ми в Portmone  робимо все, щоб жоден нелегальний переказ не проліз, а наші клієнти відчули на собі мінімум дискомфорту. 

Згадується яскравий приклад з іншої сфери боротьби з нелегальним бізнесом - Шведська модель боротьби з проституцією, що працює в Швеції, Норвегії, Ісландії, Франції, Ірландії, Канаді, Північнії Ірландії та Ізраїлі. Ця модель базується на тому, що найкраще за все працює покарання не повій, а клієнтів. Тому що повія розуміє свій бізнес і готова йти на ризик опинитися за гратами чи отримати умовний термін. Але коли покарання розвернули не за надання послуг, а за покупку послуг, ефект став кардинально інший. Люди, які не проти були скористатися нелегальними послугами, моментально передумали, бо їх в жодному разі не влаштовувала перспектива провести декілька місяців у в’язниці, або ж просто отримати листа на роботу чи визит інспектора додому. Насправді, в моєму світогляді гравці ближче до наркозалежних. Тому вони і йдуть на такі ризики, розуміючи, що це не правильно. Або ж просто зневажаючи заборони. Навряд чи така ідея тут спрацює.

Тому лишається лише закривати можливості, а це вплине на невинних людей. Тож готуємося до наступних раундів боротьби, розуміємо, що це на користь бюджету, бережемо нерви при додаткових верифікаціях під час переказів і віримо, що майбутнє України має бути виключно правовим.